शिक्षा ऋण / education loan

 ऑस्ट्रेलिया

मुख्य लेख: ऑस्ट्रेलिया में तृतीयक शिक्षा शुल्क

ऑस्ट्रेलिया में तृतीयक छात्र स्थानों को आमतौर पर HECS-HELP योजना के माध्यम से वित्त पोषित किया जाता है. यह फंडिंग उन ऋणों के रूप में है जो सामान्य ऋण नहीं हैं. कर योग्य आय के आधार पर स्लाइडिंग स्केल का उपयोग करके, उन्हें पूरक कर के माध्यम से समय के साथ चुकाया जाता है. परिणामस्वरूप, ऋण चुकौती केवल तभी की जाती है जब पूर्व छात्र के पास पुनर्भुगतान का समर्थन करने के लिए आय हो. शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए छूट उपलब्ध है. यह योजना नागरिकों और स्थायी मानवीय वीज़ा धारकों के लिए उपलब्ध है. जीवन-यापन के खर्चों के लिए साधन-परीक्षित छात्रवृत्तियाँ भी उपलब्ध हैं. स्वदेशी छात्रों को विशेष सहायता उपलब्ध है।[1]

ऐसी आलोचना हुई है कि एचईसीएस-हेल्प योजना लोगों को स्नातक होने के बाद देश छोड़ने के लिए प्रोत्साहन देती है, क्योंकि जो लोग ऑस्ट्रेलियाई कर रिटर्न दाखिल नहीं करते हैं वे कोई पुनर्भुगतान नहीं करते हैं।[2]

कनाडा

मुख्य लेख: कनाडा में छात्र वित्तीय सहायता

ब्रिटिश कोलंबिया प्रांत ब्रिटिश कोलंबिया के बीमा निगम को अपराधी छात्र ऋण भुगतान या बाल सहायता भुगतान या अवैतनिक अदालती जुर्माने वाले लोगों को ड्राइवर का लाइसेंस जारी करने या नवीनीकरण रोकने की अनुमति देता है।[3] छात्रों को ऋण प्राप्त करने के लिए प्रमाणपत्र प्राप्त करने के लिए किसी व्यक्ति की प्रत्यक्ष शैक्षिक लागत और रहने के खर्च के साथ योग्यता को पूरा करना होगा और यह नीति सीधे सरकार द्वारा नियंत्रित होती है।[4]

फ्रांस

मुख्य लेख: फ़्रांस में छात्र ऋण

जर्मनी

मुख्य लेख: जर्मनी में छात्र वित्तीय सहायता

न्यूजीलैंड

मुख्य लेख: न्यूज़ीलैंड में छात्र ऋण

न्यूज़ीलैंड उन तृतीयक छात्रों को छात्र ऋण और भत्ते प्रदान करता है जो फंडिंग मानदंडों को पूरा करते हैं. पूर्णकालिक छात्र फीस और रहने की लागत दोनों के लिए ऋण का दावा कर सकते हैं जबकि अंशकालिक छात्र केवल प्रशिक्षण संस्थान शुल्क का दावा कर सकते हैं. जबकि उधारकर्ता न्यूजीलैंड का निवासी है, ऋण पर कोई ब्याज नहीं लिया जाता है. ऋण तब चुकाया जाता है जब उधारकर्ता काम करना शुरू कर देता है और उसकी आय न्यूनतम सीमा से ऊपर होती है, एक बार ऐसा होने पर नियोक्ता छात्र ऋण भुगतान को डॉलर की दर में निश्चित 12 डिग्री पर वेतन से काट लेंगे और इन्हें न्यूजीलैंड कर प्राधिकरण द्वारा एकत्र किया जाता है.

थाईलैंड

सार्वजनिक क्षेत्र थाईलैंड की उच्च शिक्षा प्रणाली में सबसे महत्वपूर्ण वर्गों में से एक है. इसके अलावा, कई सार्वजनिक शैक्षिक संगठन आमतौर पर छात्रों की ट्यूशन फीस और सरकारों से लाभ प्राप्त करते हैं. विशेष रूप से, सार्वजनिक क्षेत्र के संगठन में छह विभिन्न अनुभाग हैं: सीमित नामांकन वाले कॉलेज, विश्वविद्यालय जो जनता के लिए खुल रहे हैं, विश्वविद्यालय जो राष्ट्रीय स्वायत्त हैं, राजभट कॉलेज, अजमंगला प्रौद्योगिकी विश्वविद्यालय, और पॉलिटेक्निक कॉलेज।[5]

भारत

भारत सरकार ने शैक्षिक ऋण चाहने वाले छात्रों के लिए एक पोर्टल, विद्या लक्ष्मी लॉन्च किया है और एसबीआई, आईडीबीआई बैंक और बैंक ऑफ इंडिया सहित पांच बैंकों ने पोर्टल के साथ अपनी प्रणाली को एकीकृत किया है. विद्या लक्ष्मी का शुभारंभ स्वतंत्रता दिवस के अवसर पर किया गया अर्थात. शैक्षिक ऋण चाहने वाले छात्रों के लाभ के लिए 15 अगस्त 2015।[६] विद्या लक्ष्मी को भारत के तीन विभागों के अंतर्गत विकसित किया गया था अर्थात. वित्तीय सेवा विभाग, उच्च शिक्षा विभाग और भारतीय बैंक संघ (आईबीए)।[७] विद्या लक्ष्मी पोर्टल को प्रधानमंत्री विद्या लक्ष्मी कार्यक्रम के तहत विकसित किया गया है और वित्त मंत्री श्री अरुण जेटली ने वित्त वर्ष २०१५ के बजट भाषण में इसकी घोषणा की है–१६. १५ अगस्त, २०२० तक, ३७ बैंक विद्या लक्ष्मी पोर्टल पर पंजीकृत थे और १३७ ऋण योजनाओं की पेशकश की थी [८]

बढ़ती संस्थागत फीस की बाधा को पाटने के लिए, भारत में एनएसडीएल ई-गवर्नेंस ने भारत या विदेशों में पढ़ाई के लिए छात्रवृत्ति चाहने वाले छात्रों की मदद के लिए विद्यासारथी पोर्टल लॉन्च किया।[9][10]

शिक्षा ऋण 2009-10 में 32.3 प्रतिशत, 2010-11 और 2011-12 में प्रत्येक में 39.8 प्रतिशत और 2012–13 से 2014–15 की अवधि के दौरान 44.8 प्रतिशत की दर से बढ़ने की उम्मीद है.

दक्षिण कोरिया

मुख्य लेख: दक्षिण कोरिया में छात्र ऋण

दक्षिण कोरिया के छात्र ऋण का प्रबंधन कोरिया स्टूडेंट एड फाउंडेशन (KOSAF) द्वारा किया जाता है जिसे मई 2009 में स्थापित किया गया था. सरकारी दर्शन के अनुसार कि कोरिया का भविष्य प्रतिभा विकास पर निर्भर करता है और किसी भी छात्र को वित्तीय कारणों से पढ़ाई नहीं छोड़नी चाहिए, वे छात्रों को ऐसी प्रतिभा में विकसित होने में मदद करते हैं जो कोरिया के सदस्यों के रूप में राष्ट्र और समाज की सेवा करती हैं।[11] आम तौर पर, दक्षिण कोरिया में, मोचन की डिफ़ॉल्ट दर प्रत्येक छात्र के शैक्षणिक व्यक्तित्व से संबंधित होती है. उदाहरण के लिए, अन्य प्रमुख विषयों की तुलना में, ललित कला और भौतिकी के छात्रों के पास उच्च डिफ़ॉल्ट दर होती है. इसलिए, ऐसी बड़ी कंपनियों में छात्रों को बेरोजगारी की उच्च दर और मोचन में डिफ़ॉल्ट के उच्च जोखिम की ओर झुकाव होगा. इसके अलावा, यदि बेरोजगारी की अवधि बहुत लंबी है तो लोगों के पास मानव पूंजी की निम्न गुणवत्ता होगी।[12]

यूनाइटेड किंगडम

मुख्य लेख: यूनाइटेड किंगडम में छात्र ऋण और अनुदान

यूनाइटेड किंगडम में छात्र ऋण मुख्य रूप से राज्य के स्वामित्व वाली छात्र ऋण कंपनी द्वारा प्रदान किए जाते हैं. छात्र द्वारा ऋण प्राप्त करते ही प्रत्येक ऋण भुगतान पर ब्याज जमा होना शुरू हो जाता है, लेकिन छात्र द्वारा अपनी शिक्षा पूरी करने (या छोड़ने) के बाद अगले कर वर्ष की शुरुआत तक पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है।[13]

1998 से, एचएमआरसी द्वारा कर प्रणाली के माध्यम से पुनर्भुगतान एकत्र किया गया है, और इसकी गणना उधारकर्ता की आय के वर्तमान स्तर के आधार पर की जाती है. यदि उधारकर्ता की आय एक निश्चित सीमा (2011/2012 के लिए £15,000 प्रति कर वर्ष, 2012/2013 के लिए £21,000 प्रति कर वर्ष) से कम है, तो किसी पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं है, हालांकि ब्याज जमा होता रहता है.

यदि उधारकर्ता की मृत्यु हो जाती है या वह स्थायी रूप से काम करने में असमर्थ हो जाता है तो ऋण रद्द कर दिया जाता है. इस पर निर्भर करते हुए कि ऋण कब लिया गया था और उधारकर्ता यूके के किस हिस्से से है, उन्हें एक निश्चित अवधि के बाद आमतौर पर 30 वर्षों के बाद रद्द किया जा सकता है, या जब उधारकर्ता एक निश्चित आयु तक पहुंच जाता है.

1990 और 1998 के बीच यूके सरकार द्वारा छात्र ऋणों को चरणबद्ध करने के प्रारंभिक चरण में लिए गए छात्र ऋणों को बाद के वर्षों में कर प्रणाली के माध्यम से एकत्र नहीं किया गया था. यदि वे अपने ऋण का भुगतान स्थगित करना चाहते हैं तो ऋण धारक पर यह साबित करने की जिम्मेदारी थी (और अभी भी है) कि उनकी आय सरकार द्वारा निर्धारित वार्षिक गणना सीमा से कम है. 2013 में व्यवसाय, नवाचार और कौशल विभाग द्वारा 1990 के दशक के शुरुआती छात्र ऋणों का एक पोर्टफोलियो बेचा गया था. 2013 में ऋण पोर्टफोलियो की सफल क्रय बोली के बाद, स्थगन के लिए आवेदनों को संसाधित करने और खातों का प्रबंधन करने के लिए कारवैल और एरो ग्लोबल द्वारा वित्तीय रूप से समर्थित कंपनी एरुडियो की स्थापना की गई थी.

ऐसी शिकायतें हैं कि जिन स्नातकों ने अपना ऋण पूरी तरह से चुका दिया है, उनके खातों से अभी भी प्रति माह £300 लिया जा रहा है और वे इसे रोक नहीं सकते हैं।[14]

योग्यता

संयुक्त राज्य अमेरिका में अधिकांश कॉलेज छात्र संघीय छात्र ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।[32] छात्र अपनी आय या अपने माता-पिता की आय की परवाह किए बिना, अपनी अपेक्षित भविष्य की आय की परवाह किए बिना, और अपने क्रेडिट इतिहास की परवाह किए बिना, समान कीमत पर समान राशि उधार ले सकते हैं. केवल वे छात्र जिन्होंने संघीय छात्र ऋण में चूक की है या नशीली दवाओं के अपराधों के लिए दोषी ठहराया गया है, और पुनर्वास कार्यक्रम पूरा नहीं किया है, उन्हें बाहर रखा गया है. अलगाव के साथ कम आय वाले परिवारों के उधारकर्ताओं में उच्च आय वाले परिवारों की तुलना में डिफ़ॉल्ट होने की अधिक संभावना होती है. इसके अलावा, अपने द्वितीय वर्ष के बाद पुनर्भुगतान में प्रवेश करने वाले उधारकर्ताओं के डिफ़ॉल्ट होने की अधिक संभावना होती है।[33]

यह वित्तीय वर्ष 2013 में आयु समूहों के भीतर डिफ़ॉल्ट रूप से संघीय छात्र ऋण के प्रतिशत की छवि है. इस चार्ट से पता चलता है कि 2013 में, लगभग 17 प्रतिशत माता-पिता और ऋण 65 से 74 वर्ष की आयु तक डिफ़ॉल्ट थे, और उनके स्वयं के शिक्षा ऋण का 30 प्रतिशत डिफ़ॉल्ट में था.

छात्र प्रत्येक वर्ष कितनी राशि उधार ले सकते हैं यह उनके शिक्षा स्तर (स्नातक या स्नातक) और आश्रित या स्वतंत्र के रूप में उनकी स्थिति पर निर्भर करता है. जब छात्र स्कूल में हो तो स्नातक बिना किसी ब्याज के सब्सिडी वाले ऋण के लिए पात्र हैं. स्नातक छात्र प्रति वर्ष अधिक उधार ले सकते हैं।[16]

निजी ऋणदाता क्रेडिट रेटिंग, आय स्तर, माता-पिता की आय स्तर और अन्य वित्तीय विचारों सहित विभिन्न हामीदारी मानदंडों का उपयोग करते हैं. छात्र केवल निजी ऋणदाताओं से उधार लेते हैं जब वे संघीय ऋण के तहत अधिकतम उधार सीमा समाप्त कर देते हैं. कई विद्वानों ने संघीय ऋणों पर उधार लेने की सीमा को समाप्त करने और छात्रों को उनकी आवश्यकताओं (ट्यूशन प्लस रहने के खर्च) के अनुसार उधार लेने में सक्षम बनाने और इस तरह उच्च लागत वाले निजी ऋणों को समाप्त करने की वकालत की है।[16]

चुकौती

संघीय छात्र ऋण ब्याज दरें कांग्रेस द्वारा स्थापित की जाती हैं और § 20 यूएससी में सूचीबद्ध हैं. § 1087ई(बी). क्योंकि ब्याज दरें कांग्रेस द्वारा स्थापित की जाती हैं, ब्याज दरें एक राजनीतिक निर्णय हैं. 2010 में, संघीय छात्र ऋण कार्यक्रम ने संघीय सरकार के लिए अरबों डॉलर की "नकारात्मक सब्सिडी" या लाभ चलाया. उच्च-ब्याज दरों और कम डिफ़ॉल्ट दरों के कारण स्नातक और पेशेवर छात्रों को ऋण विशेष रूप से लाभदायक है।[34] आमतौर पर, छात्र ऋण पर डिफ़ॉल्ट दर का शुद्ध प्रवाह इमारतों या भूमि के विपरीत, गैर-पारंपरिक जारीकर्ता और मूर्त संपत्तियों की बहती कीमत से दृढ़ता से संबंधित होता है। [स्पष्टीकरण की आवश्यकता] हालांकि, उधारकर्ता के साथ सकारात्मक सहसंबंध के विपरीत, कीमत में बदलाव से आम तौर पर डिफ़ॉल्ट दर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है. इन दो पहलुओं का उपयोग छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट की महान मंदी को समझाने के लिए किया गया है, जो लगभग तीस प्रतिशत तक बढ़ गई थी।[35]

कुछ विशेषज्ञों का मानना है कि श्रमिकों की शिक्षा से सार्वजनिक सेवाओं पर तनाव कम करने, चिकित्सा व्यय कम करने, आय बढ़ाने और रोजगार दरों को बढ़ावा देने जैसे सामाजिक लाभ होंगे. इन लोगों का प्रस्ताव है कि संघीय छात्र ऋण दरों को विभिन्न अध्ययनों से जोखिम की दर और सामाजिक रिटर्न के सापेक्ष विशिष्ट पाठ्यक्रमों के साथ समायोजित किया जाना चाहिए।[36][37]

परंपरागत रूप से, पुनर्भुगतान स्नातक होने या स्कूल छोड़ने के छह महीने बाद शुरू होता है।[उद्धरण वांछित]

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है [किसके अनुसार?] वह वित्तीय राहत उन लोगों के लिए एक सुरक्षा जाल प्रदान कर सकती है जिन पर चुकाने का भारी दबाव है, जिससे कई लोग आय प्राप्त करने और डिफ़ॉल्ट से बचने की ओर अग्रसर हो सकते हैं।[38]

संघीय छात्र ऋण के साथ, छात्र के पास पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाने के लिए कई विकल्प हो सकते हैं. ऋण अवधि के विस्तार से मासिक भुगतान में कमी आएगी और ऋण की अवधि के दौरान मूल शेष पर भुगतान किए गए कुल ब्याज की राशि में वृद्धि होगी (अवैतनिक ब्याज और कोई भी जुर्माना पूंजीकृत हो जाता है, यानी ऋण शेष में जोड़ा जाता है). विस्तार विकल्पों में मूल ऋणदाता द्वारा दी जाने वाली विस्तारित भुगतान अवधि और संघीय ऋण समेकन शामिल हैं. आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं और कठिनाई स्थगन सहित अन्य विस्तार विकल्प भी हैं। [उद्धरण वांछित]

मास्टर प्रॉमिसरी नोट ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच एक समझौता है जो ऋण चुकाने का वादा करता है. यह एक बाध्यकारी कानूनी अनुबंध है.

आलोचना

19 सितंबर, 2011 को न्यूयॉर्क शहर में छात्र ऋण ऋण के विरोध में ऑक्युपाई वॉल स्ट्रीट कार्यक्रम में ऑक्युपाई बोस्टन के कार्यकर्ता नेल्सन टेरी

स्थापित मीडिया आउटलेट्स के माध्यम से कवरेज में, कई उधारकर्ताओं ने छात्र ऋण निगमों द्वारा उत्पीड़न की भावना व्यक्त की है।[39][40][41] 2000 के दशक के दौरान अमेरिका में इन खातों और कॉलेज क्रेडिट कार्ड प्रवृत्ति के बीच तुलना की गई है, हालांकि छात्रों द्वारा अपने छात्र ऋण पर बकाया राशि लगभग हमेशा क्रेडिट कार्ड पर बकाया राशि से अधिक होती है।[42] दिवालियापन की कार्यवाही में छात्र ऋण का भुगतान तब तक नहीं किया जा सकता जब तक कि देनदार "अनुचित कठिनाई" प्रदर्शित न कर दे।[43] 2005 के दिवालियापन सुधार विधेयक के पारित होने के बाद, दिवालियापन के दौरान निजी छात्र ऋण भी नहीं चुकाए जाते हैं. इसने ऋणदाता के लिए प्रति वर्ष औसतन 7 प्रतिशत क्रेडिट जोखिम मुक्त ऋण प्रदान किया।[44]

2007 में, न्यूयॉर्क राज्य के तत्कालीन अटॉर्नी जनरल एंड्रयू कुओमो ने छात्र ऋणदाताओं और विश्वविद्यालयों के बीच ऋण देने की प्रथाओं और प्रतिस्पर्धा-विरोधी संबंधों की जांच का नेतृत्व किया. विशेष रूप से, कई विश्वविद्यालयों ने छात्र उधारकर्ताओं को "पसंदीदा उधारदाताओं" की ओर अग्रसर किया, जिसके परिणामस्वरूप उन उधारकर्ताओं को उच्च ब्याज दरें प्राप्त हुईं. इनमें से कुछ "पसंदीदा ऋणदाताओं" ने कथित तौर पर विश्वविद्यालय के वित्तीय सहायता कर्मचारियों को "किकबैक" से पुरस्कृत किया। [उद्धरण वांछित] इससे कई प्रमुख अमेरिकी विश्वविद्यालयों में ऋण नीति में बदलाव आया है. कई विश्वविद्यालयों ने प्रभावित उधारकर्ताओं को फीस में लाखों डॉलर की छूट भी दी है।[45][46]

2007 में, शिक्षा विभाग के पूर्व शोधकर्ता जॉन ओबर्ग द्वारा सैली मॅई, नेलनेट और अन्य ऋणदाताओं के खिलाफ संघीय सरकार की ओर से एक झूठा दावा मुकदमा दायर किया गया था. ओबर्ग ने तर्क दिया कि ऋणदाताओं ने अमेरिकी सरकार से अधिक शुल्क लिया और करदाताओं से लाखों-करोड़ों डॉलर की धोखाधड़ी की। [उद्धरण वांछित] अगस्त 2010 में, नेलनेट ने मुकदमे का निपटारा किया और $55 मिलियन का भुगतान किया।[47]

2005 के बाद से, दिवालियापन सुधार के प्रमुख देनदारों को दिवालियापन में निजी छात्र ऋण ऋण की जिम्मेदारी लेनी होगी जो दिवालियापन घोषित करने के लिए महंगी चूक को कम करने के देनदारों के इरादे को अस्वीकार कर सकता है।[48]

2013 तक, कई अर्थशास्त्री भविष्यवाणी कर रहे हैं कि अनुमानित $1 ट्रिलियन छात्र ऋण ऋण के परिणामस्वरूप एक नया आर्थिक संकट उभरेगा जो वर्तमान में अमेरिका में स्नातक कॉलेज के दो तिहाई छात्रों को प्रभावित कर रहा है।[49] हालाँकि, अधिकांश अर्थशास्त्रियों और निवेशकों का मानना है कि छात्र ऋण का कोई बुलबुला नहीं है।[50]

अपने 2020 के राष्ट्रपति अभियान में, जो बिडेन ने छात्र ऋण माफी का वादा किया था।[51] 64% अमेरिकियों ने सालाना $150,000 तक कमाने वाले व्यक्तियों के लिए $10,000 की छात्र ऋण माफी वापस कर दी।[52]

हांगकांग

हांगकांग के छात्रों के लिए ऋण योजना 1969 में शुरू की गई थी. इस योजना का उद्देश्य दो विश्वविद्यालयों में पूर्णकालिक छात्रों की मदद करना है: हांगकांग का चीनी विश्वविद्यालय और हांगकांग विश्वविद्यालय. कार्यक्रम को 1976 में हांगकांग पॉलिटेक्निक में पूर्णकालिक छात्रों को कवर करने के लिए विस्तारित किया गया था, और 1982 में हांगकांग बैपटिस्ट कॉलेज में उन्नत स्तर के छात्रों को कवर करने के लिए इसे आगे बढ़ाया गया था. 1984 में नए शहर पॉलिटेक्निक में छात्रों को शामिल करने के लिए ऋण का विस्तार किया गया. इस योजना को विश्वविद्यालय और पॉलिटेक्निक अनुदान समिति के सचिव द्वारा नियंत्रित किया जाता है, जिसे छात्र वित्त पर संयुक्त समिति द्वारा सलाह दी जाती है. ऋण योजना के आवेदक को आवेदन से ठीक पहले तीन साल तक हांगकांग में रहना चाहिए या निवास करना चाहिए।[53] 1990 में, छात्र ऋण योजना के प्रशासन के समन्वय के लिए एक नया सरकारी कार्यालय, छात्र वित्तीय सहायता एजेंसी भी स्थापित की गई थी।[54]